Hvad er en hovedstol?

Hovedstol er det samlede beløb, dit lån oprettes med, og som skal betales tilbage over tid. Hvis du er i gang med et boligkøb, møder du typisk begrebet i forbindelse med banklån og realkreditlån.

Det er vigtigt at vide, at hovedstolen ikke altid er det samme som det beløb, du får udbetalt. Det skyldes, at omkostninger ofte bliver lagt oven i lånet. Derfor kan hovedstolen være højere end det beløb, du faktisk bruger til selve boligen.

Kort fortalt er hovedstolen lånets officielle beløb, mens det beløb, du har til rådighed i handlen, kan være lavere.

Hvad indgår i hovedstolen?

Når du optager et lån til bolig, kan hovedstolen bestå af mere end det beløb, du skal bruge til købet. Det kan for eksempel være:

  • det beløb, der finansierer boligen
  • stiftelsesomkostninger
  • kurtage
  • kurtab
  • tinglysningsafgifter
  • andre gebyrer i forbindelse med lånet

Det betyder, at hvis du har brug for 1.000.000 kr. til finansiering, kan hovedstolen godt blive højere, hvis omkostningerne lægges oven i lånet.

I praksis kan det være noget af det, der skaber usikkerhed for boligkøbere. Du ser ét beløb i købsbudgettet og et andet i lånedokumenterne. Det er helt normalt, men det er vigtigt at kende forskellen, så du forstår vilkårene for dit lån.

Hvad er forskellen på hovedstol og restgæld?

Hovedstolen er det oprindelige lånebeløb, mens restgælden er det beløb, du mangler at betale tilbage på et givent tidspunkt.

Hvis du optager et lån med en hovedstol på 1.050.000 kr., er det lånets udgangspunkt. Efter nogle år har du måske afdraget en del af lånet, og så er restgælden lavere, for eksempel 980.000 kr.

Restgælden ændrer sig løbende, når du betaler af på lånet, eller hvis der sker ændringer i lånets vilkår. Hovedstolen er derimod det beløb, lånet blev oprettet med.

Du kan tænke på forskellen sådan her:

  • hovedstol = lånets startbeløb
  • restgæld = det, du skylder nu

Det er især relevant, hvis du overvejer at omlægge lån eller sælge din bolig, fordi det er restgælden, der skal indfries.

Hvad er forskellen på hovedstol og låneprovenu?

Låneprovenu er det beløb, du faktisk får til rådighed fra lånet, når omkostninger og eventuelle fradrag er trukket fra. Hovedstolen er det samlede beløb på lånet.

Det betyder, at hovedstol og låneprovenu ikke er det samme.

Et enkelt eksempel kan se sådan ud:

Du optager et lån med en hovedstol på 1.020.000 kr.Af det beløb går 20.000 kr. til forskellige omkostninger.Dit låneprovenu bliver derfor 1.000.000 kr.

Det er netop den forskel, der kan overraske, hvis du forventer, at hovedstolen svarer til det beløb, du får stillet til rådighed.

Hvordan ser hovedstol ud i praksis ved boligkøb?

Lad os tage et forenklet eksempel fra en bolighandel.

Du køber en bolig og skal bruge 2.000.000 kr. i realkreditfinansiering. I forbindelse med lånet kommer der også udgifter til blandt andet tinglysning og låneoprettelse. Hvis de udgifter finansieres gennem lånet, kan hovedstolen for eksempel blive 2.040.000 kr.

I det tilfælde er det altså ikke forkert at sige, at du låner 2 millioner til boligen. Men i lånedokumenterne vil hovedstolen være højere, fordi flere udgifter er lagt ind i lånet.

Som boligkøber er det en god idé at se på:

  • hvor stor hovedstolen er
  • hvor meget du får udbetalt i provenu
  • hvilke omkostninger der er lagt ind i lånet
  • hvordan det påvirker dine månedlige ydelser og den samlede tilbagebetaling

Jo bedre du forstår tallene, jo lettere bliver det at sammenligne forskellige finansieringstilbud.

Hvorfor er hovedstol vigtig at forstå som boligkøber?

Når du køber bolig, er det ikke nok kun at se på den månedlige ydelse. Det er også vigtigt at forstå, hvad lånet faktisk består af.

Hovedstolen fortæller noget om det samlede omfang af lånet. Hvis du kun ser på det beløb, du skal bruge til købet, kan du overse, at omkostningerne også bliver finansieret og derfor skal betales tilbage over mange år.

Det kan have betydning for:

  • hvor dyr din samlede finansiering bliver
  • hvor meget du skylder ved et senere salg
  • hvor meget du afdrager på selve lånet
  • hvordan du vurderer forskellige lånetilbud

Økonomiske begreber bliver ofte lettere at forstå, når de bliver sat ind i en konkret bolighandel. Det kan give dig et bedre grundlag for at vurdere, hvordan pris, budget og finansiering hænger sammen.

Hvad skal du især være opmærksom på?

Den mest almindelige misforståelse er, at hovedstolen er det samme som det beløb, du får udbetalt. Det er den ikke nødvendigvis.

Du bør især være opmærksom på:

  • om låneomkostninger er lagt oven i lånet
  • om hovedstolen derfor er højere end dit faktiske finansieringsbehov
  • at forskellen på hovedstol og restgæld kan få betydning senere
  • at låneprovenuet ofte giver det mest retvisende billede af, hvad du faktisk får til rådighed

Hvis du står foran et boligkøb, er det en god idé at få gennemgået tallene samlet, så du kan se, hvordan budget, boligtype og finansiering hænger sammen, før du skriver under. Det kan også være en fordel at kende dit boligbudget og få overblik over selve hushandelens proces og omkostninger.

Ofte stillede spørgsmål

Er hovedstol det samme som lånebeløb?

Hovedstol bruges ofte som betegnelse for lånets samlede startbeløb. I daglig tale kan det minde om lånebeløbet, men i praksis kan hovedstolen være højere, hvis omkostninger bliver lagt oven i lånet.

Hvad er en hovedstol helt kort forklaret?

Hovedstol er det beløb, et lån oprettes med, og som danner grundlag for tilbagebetalingen. Det er altså lånets oprindelige størrelse.

Hvad er forskellen på hovedstol og restgæld?

Hovedstolen er lånets startbeløb. Restgælden er det beløb, du stadig skylder, efter at du har afdraget på lånet. Restgælden ændrer sig over tid, det gør hovedstolen ikke.

Hvorfor er hovedstolen højere end det beløb, jeg får udbetalt?

Det skyldes typisk, at gebyrer, tinglysning, kurstab eller andre låneomkostninger er lagt ind i finansieringen. Derfor bliver hovedstolen højere end det faktiske låneprovenu.