Hvor meget er udbetalingen ved boligkøb?

Når du køber bolig, skal du som udgangspunkt selv betale mindst 5 procent af købesummen. Det er det beløb, de fleste mener, når de taler om udbetaling ved boligkøb.

Koster boligen 2 mio. kr., skal du altså som minimum have 100.000 kr. klar. En enkel tommelfingerregel er 50.000 kr. i udbetaling for hver 1 mio. kr. boligen koster.

Ved køb af en almindelig ejerbolig bliver finansieringen typisk fordelt sådan:

  • 80 procent realkreditlån
  • 15 procent banklån
  • 5 procent udbetaling

Det betyder, at du ikke kan låne hele købesummen gennem realkredit og bank. Du skal selv betale den sidste del.

Hvordan beregner du 5 procent i udbetaling?

Hvis du vil regne hurtigt på, hvor meget udbetaling et boligkøb kræver, kan du gange købesummen med 0,05.

Her er nogle enkle eksempler:

  • Bolig til 1.000.000 kr., udbetaling 50.000 kr.
  • Bolig til 2.000.000 kr., udbetaling 100.000 kr.
  • Bolig til 3.000.000 kr., udbetaling 150.000 kr.
  • Bolig til 5.000.000 kr., udbetaling 250.000 kr.

Hvis du ser på boliger i et bestemt prisleje, giver det dig hurtigt et realistisk billede af, hvor meget du skal have sparet op.

Som ejendomsmægler ser vi ofte, at købere fokuserer på selve købsprisen, men glemmer det samlede beløb, der skal være klar fra start. Derfor er det en god idé at se på mere end bare de 5 procent.

Er 5 procent i udbetaling nok?

Nej, i praksis er 5 procent i udbetaling ofte ikke nok, hvis du vil være helt klar til et boligkøb.

Ud over selve udbetalingen kommer der som regel omkostninger til blandt andet:

  • tinglysning
  • advokat eller køberrådgivning
  • bankens lånesagsgebyrer
  • eventuelle udgifter til etablering af lån
  • flytteudgifter og de første udgifter i boligen

Derfor er det ofte mere realistisk, at du skal have sparet omkring 8 til 10 procent af købesummen op, afhængigt af boligtype, finansiering og bankens vilkår.

Et eksempel kan se sådan ud:

Ved en bolig til 2.000.000 kr. er 5 procent i udbetaling 100.000 kr. Når du lægger de øvrige købsomkostninger oveni, kan det samlede behov hurtigt blive væsentligt højere.

Det præcise beløb afhænger af din situation, men pointen er enkel. Du bør ikke kun spørge, hvor meget udbetaling der kræves, men også hvad hele boligkøbet koster at komme i gang med.

Hvad tæller som udbetaling?

Udbetalingen skal som udgangspunkt komme fra dine egne midler. Det kan for eksempel være:

  • opsparing på konto
  • provenu fra salg af tidligere bolig
  • frie midler fra investeringer
  • kontante midler, der kan dokumenteres

Det afgørende er, at pengene er til rådighed og kan godkendes af banken som en del af din egen finansiering.

Hvis du får hjælp fra familie, vil banken ofte se på, om der er tale om en gave eller et lån. Det kan have betydning for din samlede økonomi og kreditvurdering. Derfor er det vigtigt at få afklaret tidligt, hvordan pengene indgår.

Hvornår skal udbetalingen betales?

Udbetalingen falder normalt i forbindelse med, at handlen bliver endelig, og købet bevæger sig frem mod overtagelse. Det konkrete tidspunkt kan variere, men du skal have pengene klar tidligt i forløbet.

Derfor er det en fordel at få styr på finansieringen, inden du forelsker dig i en bolig. Med et lånebevis eller en forhåndsgodkendelse fra banken ved du, hvor du står, og du kan handle hurtigere, når den rigtige bolig dukker op.

Hos Lokalbolig ser vi ofte, at købere står stærkere i dialogen, når økonomien er afklaret fra start. Det giver ro i processen, både for dig og for sælger, og det gør det lettere at træffe gode beslutninger undervejs.

Gælder reglerne også ved andelsbolig?

Ikke helt. Når du køber andelsbolig, er finansieringen anderledes end ved køb af ejerbolig eller hus.

Du bruger normalt ikke realkreditlån til en andelsbolig på samme måde, og derfor er 80/15/5-modellen ikke nødvendigvis relevant. Banken vurderer i stedet din økonomi og foreningens forhold, og kravet til egenbetaling kan være anderledes.

Det ændrer dog ikke ved det vigtigste. Du skal stadig have luft i økonomien til både købspris og omkostninger. Hvis du ser på andelsbolig, bør du derfor altid få banken til at regne specifikt på den boligtype.

Hvad hvis du ikke har 5 procent i udbetaling?

Hvis du ikke har de nødvendige midler, er det som regel bedst at vente og styrke din økonomi frem for at presse et køb igennem.

Der kan i nogle tilfælde findes løsninger, men det afhænger af bankens vurdering af din økonomi, din indkomst, øvrige gæld og rådighedsbeløb. Nogle får hjælp fra familie, andre vælger at købe billigere, og nogle bruger lidt længere tid på at spare op.

Det vigtigste er, at du ikke kun ser på, om du kan komme ind på boligmarkedet, men også om du kan sidde trygt i boligen bagefter. Som ejendomsmægler ser vi, at den bedste handel ikke nødvendigvis er den hurtigste, men den der passer til din økonomi og din hverdag.

Her kan Lokalboligs lokale kendskab være en hjælp. Når vi kender området, prisniveauet og købernes muligheder, kan vi ofte hjælpe dig med et mere realistisk billede af, hvilke boliger der matcher dit budget. Det giver et bedre udgangspunkt, før du går videre til bank og boligjagt.

Hvordan forbereder du dig bedst på boligkøb?

Hvis du vil stå stærkt som køber, er der tre ting, du bør have styr på:

  • Hvor meget du kan og vil købe for.
  • Hvor stor din samlede opsparing er, ikke kun de 5 procent i udbetaling.
  • Hvilke faste udgifter du kan bære måned for måned.

Når du har det overblik, bliver det nemmere at handle hurtigt og trygt. Som lokal ejendomsmægler møder vi ofte købere, der får mere ud af boligjagten, når de kender deres økonomiske ramme på forhånd. Det gør det også lettere at vurdere, om en bolig er det rigtige køb, ikke kun på billeder og beliggenhed, men i praksis.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor meget udbetaling skal man have til boligkøb?

Som udgangspunkt skal du have mindst 5 procent af købesummen i udbetaling ved køb af ejerbolig. Koster boligen 2 mio. kr., svarer det til 100.000 kr.

Er 5 procent i udbetaling det eneste, jeg skal have sparet op?

Nej. Der kommer typisk også udgifter til tinglysning, rådgivning, bank og etablering af lån. Derfor har mange brug for mere end de 5 procent.

Kan jeg låne penge til min udbetaling?

Banken forventer normalt, at udbetalingen kommer fra dine egne midler. Hvis pengene kommer fra familie eller anden finansiering, vil banken se nærmere på, hvordan det påvirker din økonomi.

Gælder 5 procent i udbetaling også for andelsbolig?

Nej, ikke nødvendigvis. Finansieringen af andelsbolig fungerer anderledes end ved ejerbolig, så kravet til egenbetaling afhænger af banken og den konkrete andelsbolig.